Buzunarele debitorilor sunt amenințate de creșterea dobânzilor din ultima vreme

Publicat de Corina Muntean, 6 iunie 2022, 11:00

Aceștia privesc cu temere la ratele mărite, mai ales cei cau credite ipotecare legate de ROBOR, dobândă care a urcat vineri la peste 6% la 3 luni.

Majorarea dobânzilor era așteptată după criza COVID în contextul creșterii inflației, dar finanțele debitorilor sunt acum și mai amenințate de o creștere accelerată adusă de criza războiului, îngrijorător fiind mai ales saltul ROBOR. Cotația ROBOR la 3 luni, folosită ca referință pentru creditele cu dobândă variabilă a sărit de la o medie trimestrială de 2,5% în ultimul trimestru al anului trecut la peste 6 % acum, lucru care nu s-a mai întâmplat de 10 ani. Indicele ROBOR la trei luni, folosit pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele în lei contractate înainte de luna mai 2019, reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile româneşti se împrumută între ele, în lei. Pe de altă parte, mai există un indice bancar, IRCC, folosit acum de bănci pentru calcularea dobânzilor la creditele noi luate începând din primăvara lui 2019. IRCC este bazat pe dobânzile efective la care băncile plasează depozite între ele. Valoarea IRCC calculată pe baza datelor din ultimul trimestru al anului trecut era de 1,86%. Pentru că modul de aplicare al IRCC a fost defect conceput, această valoare s-a aplicat abia începând cu 1 aprilie și va fi valabilă până la 30 iunie. De la 1 iulie intră în vigoare valoarea calculată pe baza datelor din primul trimestru al acestui an, care este de 2,65%. Chiar dacă ratele calculate în funcție de IRCC vor crește și ele, diferența față de ROBOR rămâne ridicată în perspectivă istorică. Foarte rar s-a întâmplat ca IRCC să fie mai mic decât ROBOR la 3 luni cu 1 punct procentual. Publicația Profit a realizat o proiecție a economiilor pe care le poate face o persoană fizică dacă schimbă referința de calcul a ratelor de la ROBOR la IRCC, în condițiile în care sunt bănci care acceptă această modificare fără niciun cost și, foarte important, fără modificarea marjei. O astfel de modificare a indicelui ar însemna un câștig imediat pentru debitor fiindcă rata curentă scade cu cel puțin un punct procentual. Exemplu: pentru fiecare indicator de referință se are în vedere un împrumut de 210.000 de lei, unul cu dobânda calculată în funcție de IRCC (plus marjă de 2,5 puncte procentuale) și altul cu rata în funcție de ROBOR 3M (+2,03 pp), ambele cu punctul de plecare în primul trimestru din 2019 și cu o durată totală de 300 de luni. Concluzia este că, într-adevăr, în calculele pe T2 din acest an când vom avea o diferență de 1,22 pp între IRCC și ROBOR, cei cu rate calculate în IRCC ies în câștig cu circa 161 de lei pe lună, diferență care va crește la 210 lei pe lună în proiecțiile din T3. Dar, cum situația era inversată oarecum în 2021 și 2022, cine știe ce va aduce viitorul în bătălia pentru trecerea la unul dintre cei doi indici în contractele de credit.

Autor: Virgil Natea

Editor: Corina Muntean

Rubrica Buzunare pline este o rubrică de profil economic realizată de Virgil Natea. Ea poate fi ascultată la Radio Tg. Mureș, pe frecvențele de 102,9 FM și 98,9 FM, de luni până vineri, în emisiunea Pulsul Zilei, la ora 11,40 și, în reluare, în emisiunea Sens unic la ora 16,45.