Image by Trucuri ca să-ți faci ratele mai mici
Peste 2 milioane de români au grijă în fiecare lună să-şi achite rata la credit. Numărul de debitori unici cu credite ipotecare trece de 556.000, în timp ce 1,67 de milioane au un credit de consum. Pe umerii tuturor apasă grija dobânzilor. Există însă câteva trucuri și ponturi ca să-ți faci ratele mai mici.
”Dobânda este prețul banilor. Cum nimeni nu îți dă bani gratis, la orice sumă de bani pe care o iei împrumut, ai de plătit o sumă în plus, care reprezintă remunerația (plata, dobânda) celui care îți împrumută acei bani”, scrie portalul financiar-bancar FinZoo.ro. Și care adăugată creditului de împrumut, nu de puține ori este covârșitoare. Astfel că orice împrumutat își pune, firesc, întrebarea cum poate să plătească mai puțină dobândă la credit.
Există soluții viabile, punctuale și care se pot suprapune, pentru maximizarea efectului. Primul pas, este să te informezi și să compari creditele ofertele instituțiilor de credit, astfel încât să contractezi încă de la început un credit cu costuri reduse. Pe comparatorul bancar FinZoom.ro trierea ofertelor se face după DAE / dobânda anuală efectivă, care include dobânda și comisioanele de plată pe toată perioada creditului. Dacă după o perioadă constați că trebuie să plătești în continuare o dobândă ridicată la creditul luat în comparație cu oferta din piață, ai soluția refinanțării.
Poți să reduci costurile (cu dobânda și comisioanele) prin refinanțare, de câte ori apar oferte mai bune. Apoi, se știe că creditul îl poți rambursa în rate egale sau în rate descrescătoare (rate cu principal egal).
Un pont bun pentru a plăti sume mai mici este să alegi întotdeauna rate descrescătoare la plata crediului. Alegând un scadențar cu rate descrescătoare plătești mai puțină dobândă, însă trebuie să fii atent pentru că primele rate sunt mai mari și mai trebuie ca venitul să îți permită accesarea unui astfel de credit.
Mai există o soluție, și anume reducerea perioadei de plată a dobânzilor și comisioanelor prin rambursare anticipată parțială, pentru că mai ales la un credit ipotecar cu durata de zeci de ani, cel mai păgubos este timpul! Astfel, poți lua creditul pe o perioada cât mai scurtă încă de la început, însă – din nou – trebuie să îți permită venitul pe care-l încasezi lunar să faci treaba asta, deoarece cu cât reduci perioada, cu atât este mai mare rata lunară de plătit. De exemplu: La un credit pe 30 ani ești obligat să rambursezi mai mult decât dublul sumei împrumutate. Dacă reușești să îl rambursezi în 10 ani, vei plăti doar cu 1/3 în plus la valoarea creditului, dar rata se dublează. Iar rata lunară, în mod normal, nu are voie să depășească 40% din venit (acesta este gradul maxim de îndatorare permis de BNR).
Pe de altă parte, trebuie să faci calculele corect, pentru că nu întotdeauna rambursarea anticipată este cea mai bună soluție financiară, atrag atenția specialișii în creditare.
Autor: Virgil Natea
Rubrica Buzunare pline este o rubrică de profil economic realizată de Virgil Natea. Ea poate fi ascultată la Radio Tg. Mureș, pe frecvențele de 102,9 FM și 98,9 FM, de luni până vineri, în emisiunea Pulsul Zilei, la ora 11,40 și, în reluare, în emisiunea Sens unic la ora 16,45.
